tiistai 22. marraskuuta 2016

Hyvä, paha lainaraha?

Täältä pesee, Ekonomimmin ensimmäinen virallinen yhteistyöpostaus! Vähän jännittää, mutta samalla olen todella innoissani. Olenhan aina halunnut tienata kirjoittamalla. 14-vuotiaana kirjoittelin harrastusaiheiseen lehteen, jonne minut valittiin 50 hakijan joukosta tekstieni perusteella. Sain muistaakseni 5€ per julkaistu lehti. Palaveerasimme toimituksen kanssa Messengerissä - kuinka moderneja olimmekaan, nykyäänhän kaikki firmat kokoustavat Skypessä!

Jokin aikaa sitten kirjoitin tekstin siitä, voisinko auttaa velkaongelmissa olevia lukijoita. Aihe ei lähtenyt lentämään, mutta edelleenkin toivoisin voivani jeesata velka-asioissa eteenpäin jotakuta lukijaa. Olen työskennellyt aiheen parissa ja tunnen melko hyvin erilaisia luottotuotteita. Edelleenkin työskentelen rahoitusalalla, joskin nykyään yritysten parissa.

Kuten blogistani on voinut huomata, kannustan muita ja pyrin itse säästämään rahat hankintoihin etukäteen. Monesti se vaan ei ole mahdollista. Esimerkiksi omat vanhempani ovat rahoittaneet lähes kaikki hankinnat osamaksuilla ja rahoituksilla. Kyse ei välttämättä ole aina rahan puutteesta, vaan esimerkiksi siitä, että halutaan tarjota omille lapsille parempia eväitä elämään, vaikka ei olla pystytty säästämään ennakkoon. Esim. mopo, jolla nuori voi kulkea kesätyöpaikkaan, ajokortti ja ensimmäisen oman opiskelija-asunnon varustelu. Tai esimerkiksi tarve autolle voi syntyä, kun uusi työpaikka sijaitsee kauempana. Silloin on joka tapauksessa kannattavampaa ja taloudellisestikin älykkäämpää ostaa auto rahoituksella kuin kieltäytyä työpaikasta.




Itse hankin molemmat koirani silloin, kun tein vain kesäisin töitä ja otin reilusti opintolainaa. Siinä mielessä voi sanoa, että koirat on hankittu opintolainalla. Se oli elämäntyylikysymys ja päätös 19-vuotiaana siitä, että en halua tehdä kompromisseja unelmieni suhteen. Rahoitin myös vaihto-opiskeluajan pääosin opintolainalla. En tekisi mitään toisin, vaikka nyt minulla onkin edelleen paljon lainaa maksettavana. Sen minkä olen oppinut vasta nyt lähempänä kolmenkympin ikää, on että osamaksulla tai lainalla rahoittaminen saattaa tuntua helpolta ja se onkin hitosti helpompaa kuin tinkiä menoista etukäteen ja säästää. Säästämistä kuitenkin leimaa vapaaehtoisuus, kun taas lainaa on pakko maksaa takaisin, ennemmin tai myöhemmin. 

Omaa opintolainaani makselen hissuksiin takaisin, koska siinä on matala korko ja pienet kulut. Jos minulla olisi useampia korkeakorkoisempia lainoja, hakisin yhdistelylainaa esim. Zmarta-palvelussa tai Freedom-rahoitukselta.  Lainaa hakiessa korkoprosenttiakin tärkeämpi tieto on luoton todellinen vuosikorko. Zmartalla ja Freedom-rahoituksella näytti olevan todellinen vuosikorko esimerkeissä reilu 11%, mikä on hyvinkin maltillinen. Muistaako kukaan lukijoista 90-luvun alkua, kun asuntolainan korko saattoi olla pahimmillaan 15%? Erittäin kaukana vanhojen pikavippien koroista, jotka saattoivat lähennellä tuhatta prosenttia. Lainsäätäjä on katsonut Suomessa, että todellinen vuosikorko ei saa olla yli 50 % alle 2000 euron luotoissa. Pankistakin saattaisi rahoitusta lainojen yhdistelyyn saada, mutta onhan se vaivalloisempaa monellakin tapaa. (Olen yrittänyt nostaa luottokorttini rajaa jo kahden kuukauden ajan, mutta pankin tarjoama palvelu tökkii pahasti!! Pankin vaihto on edessä.)

Säästämisaiheisissa ja talousblogeissa monesti paheksutaan lainaa, mutta tosi monella sijoittajalla lainaa on puhtaasti viputuottoa tuomassa. Laina onkin ikään kuin käänteistä säästämistä, jolla voidaan mahdollistaa joku kriittinen tarvike/palvelu tai elämäntilanne. Ilman rahoitusta ei pärjää yksikään kasvuyritys. Myöskään yksityishenkilöiden ei tarvitse pelätä lainan ottamista, kunhan tietää mitä tekee ja osaa lukea pientä printtiä

Yksi asia mistä vielä haluaisin kuitenkin mainita kaikille, jotka harkitsevat rahoittavansa jotakin kulutusluotolla. Nimittäin hätävarakassa. Oikeastaan Zmartan sivuilla oli kirjoitettu puskurirahaston tärkeydestä ilman moralisointia, paremmin kuin minä ehkä osaisin kirjoittaa. Kannustaisinkin kaikkia ensin keräämään jonkinlaisen puskurin myös ennen rahoituksella tehtäviä hankintoja. Niin ei jää edes palkanmaksun takkuillessa tai lomautuksen kohdatessa lainaerät rästiin, eikä synny ylimääräisiä kuluja tai hätätilanteita. 



11 kommenttia:

  1. Hätävarakassasta on hyvä ottaa rahaa vaikka lomamatkaa varten. Sitten ei tarvitse ottaa lainaa =)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Joo, lomamatkaa en kyllä rahoittaisi edes lasten "takia" lainarahalla.

      Poista
  2. Hei mahtijuttu, että olet päässyt yhteistyötä tekemään. Ei varmaankaan ole kovin yleistä taloysblogeissa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos, minustakin tämä on hieno etappi! Toki yhteistyökuvio pitää olla sellainen, että pystyy tarvittaessa omalla identiteetilläänkin sitä edustamaan.

      Poista
  3. Hieno idea hankkia yhteistyökumppani! Ja se että kerrot reilusti lainan huonoista puolista sekä säästämisen tärkeydestä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Toistaiseksi tämä oli ainutkertainen yhteistyökirjoitus, mutta tottakai toivon jatkoa ja lisää ns. "tilauspostauksia". Lisää omaakin kirjoitusmotivaatiota.

      Poista
  4. Onnea!

    Mahtavaa että pääset kehittämään blogiasi^^ HYvä kirjoitus muuten! =)

    VastaaPoista
  5. Meinasin jo alkaa haukkumaan sitä kuinka olet myynyt sielusi pikavippiyritykselle, mutta kun luin siihen asti missä mainittiin todellinen vuosikorko, niin täytyy myöntää että ihan maltillinen korkohan tuo on. Joo, en ihan mitään 20k autolainaa lähtis tuolla hommaamaan mut esim läppärin harkintaa voisin jo mietti. Tärkeintä on varmaan kysyä itseltään onko tämä nyt pakollinen ostos, vai ylläpidänkö vain kermaperse-lifestyleäni. Jälkimmäisen kohdalla en voi suositella lainaa.

    VastaaPoista
  6. Yhdistelylainan avulla kyllä säästää äkkiä isoja summia. Toki se toimii vain niille, jotka ovat useamman lainan ottaneet. Puskurirahaston säästäminen tulisi opettaa kaikille jo hyvin nuorella iällä.

    VastaaPoista
  7. Rahan lainaaminen on vain niiden hommaa, jotka tekevät kuukausibudjetin ja joiden itsekuri riittää sen noudattamiseen. Laina on nimittäin maksettava takaisin, sehän on toisen rahaa. Se on kevyt ottaa, mutta takaisinmaksu ei aina ole yhtä mukavaa.

    VastaaPoista