perjantai 20. lokakuuta 2017

Omistusasuminen vs. vuokra - kuukausittaiset kulut

Kuluerot omistus vs. vuokra


Vaikka vuokra-asuntomme on ollut tosi halpa, ei muutto omistusasuntoon tee tilanteeseen juuri muutosta. 

Olemme nyt maksaneet n. 550 € vuokraa, josta vielä neljännesvuosittain saatu alennusta vesitasauslaskun ollessa negatiivinen.

Eli vuokra per henkilö n. 275 € ja sähkön kera max. 300 € /kk. 

Omistusasunnon kulut tulevat olemaan yhteensä alle 600€, eli hyvin samaa luokkaa.

Kuva: Joanna Kosinska, Unsplash.com


Miten jaamme kulut miehen kanssa?

Minä maksan lainanlyhennyksen ja lainan kulut eli n. 405 €/kk sekä puolet sähkölaskusta (15€/kk).
Mies maksaa vastikkeen, netin ja autopaikan, n. 185 € /kk. 
Näin ollen mies maksaa ns. juoksevat kulut ja hän hyötyy muutosta, koska ei opiskelijana muutenkaan saa kimpassa asuessamme asumistukea. Toisaalta minä saan maksaa vain lainaa eli kartutan varallisuutta kaikilla asumiseen menevillä euroilla. 


Lainan kulut

Sain koko lainan asp-lainana, ja marginaali on tosi tosi pieni, johtuen työsuhde-edusta. Muitakaan kuluja lainasta en joudu maksamaan. Eli on kyllä todella kannatava diili. Jos saisin nopeasti maksettua lainaa nyt kun korot on nollassa, säästän lyhennyskuluissa ja tulevaisuuden koroissa.

Mitäs seuraavaksi?

Asumiseen menevä raha pysyy edelleen kohtuullisena: alle neljäsosa tuloista. Säästämiseen ja sijoittamiseen jäävä ylijäämä pitää jakaa jatkossa ylimääräisten lainanlyhennysten ja muiden sijoitusten kesken. Mutta pari ekaa kuukautta rahat kuluvat kyllä sisustamiseen :)



13 kommenttia:

  1. Ei kannata pyrkiä suomalaisten perisyntiin eli mahdollisimman nopeaan lainan takaisinmaksamiseen. Osa yhdistää tämän vielä alueille, missä seinät ovat aluekehityksen takia tulevaisuudessa arvottomat ja kaikki omaisuus on mennyt omistusasuntoon. Rahat osakemarkkinoille tuottamaan korolle korkoa ja laina-aika maksimiin!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mulla on tarkoituksena saada vakuusarvoa mahdollisimman paljon vapautettua tulevia kiinteistökauppoja varten :)

      Poista
    2. Ja vielä se, että pankki perii jokaisesta erästä laskutuslisää pari euroa. Senkin säästäminen on jotain!

      Poista
  2. Mielestäni molempi parempi, sijoituksiin osa ja osa lainan lyhennykseen, asuntoa voi käyttää vakuutena mikäli lisää lainaa haluaa. Laina kun on pois maksettu vapautuu siitä rahaa mitä voi sitten käyttää elämiseen/sijoittamiseen jne. Passiivinen sijoittaja kirjoitti mielestäni lainasta hyvin ja totetaa laskutoimitusten jälkeen sen että mikäli haluaa päästä "halvimmalla" niin kannattaa lyhentää pääomaa alussa. Homma tasoittuu ajankuluessa oli korot missä ilmansuunnassa tahansa. http://passiivinensijoittaja.blogspot.fi/2010/08/lyhyt-vai-pitka-asuntolaina.html ja http://passiivinensijoittaja.blogspot.fi/2010/08/kannattaako-asuntolainaa-lyhentaa-koron.html

    t. Indeksi-mies/Shareville

    VastaaPoista
  3. Tämän kommentin paikka ei ole optimaalisin sijoittajaskenen bogissa, mutta kirjoitan sen silti tänne.

    Rahalla on ainakin oman kokemuspiirini mukaan tapana kulua ja kadota jonnekin. Asuntolainaa maksaessa peruspulliaisen rahat ovat kiinnitettynä asuntoon, kun lainaa maksaa pois. Käytännössä siis peruspulliaisen tilanteessa asuntolainan maksettu osuus on säästetty rahasumma. Jos lainaa maksaa vähemmän, niin säästynyttä rahaa on vähemmän. Tämä tuntuu olevan tilanne valtaosalla, kun asiasta keskustelee ihmisten kanssa. Väitän, että säästö ja sijoitus orientoituneita ovat edelleen vähemmistönä.

    Kyllä, itsekin säästän ja sijoitan osakeisiin. Mutta, mutta… Säästötilittä rahaa karkaa arkipäivän kuluihin ja investointeihin. Pysyviä säästöjä minulle edustaa maksettu osuus asuntolainasta ja osakkeet. Itse olen panostanut molempiin, joskin asuntolaina voittoisesti. Itse ajattelen, että nyt pörssi sisältää tiettyjä riskejä ja pienempi asuntolaina tuo elämään tiettyä joustoa ja vapautta + näillä koroilla maksamisella on hyvä vaste.

    Jos halut kuulla mielipiteitä, niin täältä tulee tällainen: En nyt muista, että mikä on sinun kuukautisittain säästöön jäävä summa. Jos summa on esim. nykyisellä kulurakenteella 350 euroa kk, niin maksaisin ekstraa asuntolainaa vuositasolla 1200 euroa ja sijoittaisin 250 euroa kk. Lopuksi vielä, että oikean tavan ja rahamäärän tietää siitä, että se tuntuu itsestä oikealle. :)

    VastaaPoista
  4. Lainanlyhennys ei ole kulu vaan säästämistä (korkosijoitus). Jos lainanlyhennys olisi kulu, niin silloinhan kannattaisi vaan pitää lyhennysvapaita koko ajan. Tai silloin 10 vuoden lyhennysaikataululla asunnon kulu olisi lähes tuplat 20 vuoden aikatauluun verrattuna, mitä se ei tietenkään ole. Ei asunnon todellinen kulu voi olla riippuvainen lyhennysaikataulusta.

    Lainanlyhennys on kassavirta-/tase-erä eikä kuluerä.

    http://rahallavapaaksi.blogspot.fi/2014/08/lainanlyhennys-ei-ole-kulu.html

    http://rahallavapaaksi.blogspot.fi/2014/08/viela-kerran-lyhennyksista.html

    VastaaPoista
  5. Paljon otit lainaa? Se ei käynyt ilmi tekstistäsi :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. ASP maksimin suomen "kakkosalueelle" eli 115000€ tai vähän alle lopulta..

      Poista
  6. Eikö olis reilumpaa että sinä maksaisit myös puolet vastikkeesta.Näin mä olen ajatellut omalla kohdallani jos tyttökaverini maksaa juoksevista kuluista puolet ja mä puolet,eli vastike puoliksi. Sen lisäksi jos sulla on lainaa mikä kerryttää varallisuuttasi niin sen maksat tietenkin kokonaan itse. Mun mielestä sun pitäis maksaa puolet vastikkeesta, ihme jos miehesi ei älähdä. Muutoin on aika härski keino kasvattaa omaa varallisuuta ja laittaa puoliso maksamaan yhtiövastikkeet. Mitä jos taloyhtiölle on velkaa ja rahoitusvastikettakin pitäisi maksaa? Et kai sitäkin maksattaisi miehelläsi ??

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tästä voi olla niin montaa mieltä kuin on pariskuntaakin ja jokaiselle se oma harkittu juttu on se paras.

      Mielestäni sen toisen osapuolen maksu riippuu paljon siitä minkähintaisesta vuokra-asunnosta muutetaan minkä vastikkeen omaavaan asuntoon.

      Tässä tapauksessa puoliso pääsee noin sata euroa halvemmalla kuin vuokralla asuessaan. Eli kummatkin saa rahaa säästöön tässä asunnossa vs. vuokralla ollessa.

      Pitäähän sitä aina laskea myös asunnon kuluminen jne.

      Poista
    2. Ekalle Anonyymille: Tuo pointtisi on totta tietyllä tapaa, mutta ei mies kyllä saisi asuttua alle 200€/kk yhtään missään. Eli on tilanteessa onnekas. Olen näistäkin blogeista lukenut mm. että puolisolta peritään ihan vuokraa joka ylittää vastikkeen osuuden.
      Voi olla esimerkiksi, että joidenkin vuosien kuluttua mies on sellaisessa tuloluokassa, että hänen valitsemaansa asuntoon ei minulla olisi luontaisesti varaa. Silloin pitää sopia eri tavalla, molemmille järkevä ratkaisu.

      Poista
  7. Hei! Hyviä aiheita sulla täällä blogissasi. Olen itsekkin ASP-säästäjä ja haluisnkin tietää minkä ikäisenä sä alotit asuntosäästämisen?
    Ja jos sua tai jotain muuta täällä kiinnostaa erityisesti naisille suunnattu "sijoitusblogi" niin käykää kurkkaamassa ja laittamassa kommenttia:
    https://talousfeministi.wordpress.com/

    VastaaPoista
  8. Moikka, kiitos käynnistä! Kiva käydä tsekkaamassa sun blogi. Mä aloitin asp-säästämisen melkein 5 vuotta sitten, jolloin olin -hui kauheaa- 23 vuotias.

    VastaaPoista