keskiviikko 6. joulukuuta 2017

Oman talouden perustukset asuntovelallisena

Hyvää itsenäisyyspäivää, arvon lukijat.

En muista näin pitkää bloggaustaukoa aiemmin pitäneeni, mutta nyt on vedetty pitkää päivää duunissa ja kaikki viikonloput oltu reissun päällä tai töissä. 

Meikä on nyt siis asuntovelallinen ja opintolainaakin on edelleen yli kymppitonni. Hieman velkataakka ahdistaa. Omistusasuntoonhan ei saa samalla lailla yhteiskunnan sosiaalitukia, jos joutuisi työttömäksi ja työttömyys vielä pitkittyisi ansiosidonnaisen keston ohitse.

Töissäkäynti on siis pakollista pahaa, kunnes lainat on maksettu. Pakko ei ole paras motivaattori.

Oman talouden peruspalikat pitääkin nyt miettiä uusiksi:

1. Puskuri / säästökassa vaatimusten tasalle (6000 - 10 000 €?)
Säästöt kuluivat asunnon ostossa. Tosin sain ASP-lisäkorkoa tonnin ja veronpalautuksia toisen. Uusia huonekaluja on hankittava muutamia, mutta yritän löytää sopivat järkihintaan käytettynä tai Ikeasta.
Ei olla kaukana kuudesta tonnista, mutta huonekaluostosten ja mahdollisen talven lomamatkan jälkeen puskuri voi tippua kolmeenkin tonniin.

2. Tehokasta lainanlyhennystä
Mitä nopeammin saan lyhennettyä asuntolainaa, sitä vähemmän maksan lyhennyskuluja, korkoa ja kasvatan asunnon vakuusarvoa mahdollisiin tulevaisuuden sijoitusasuntohankintoihin (tai isompaan omaan). Opintolainaakin on runsaasti jäljellä, ja vaikka korot ovat nyt alhaalla, joskus nekin nousevat. Ja pankki veloittaa jokaisesta lyhennyksestä pari euroa.
Minimilyhennykset ovat 405 € /asunto ja 115 € /opintolaina. Eli maksan 520€ lainoja joka kuukausi.
Teoriassa voisin maksaa lainoja jopa tuhat euroa kuussa, jos saisin muut menot pidettyä hallinnassa.

3. Säännöllisen sijoittamisen suunnittelu
Mulla menee 80 €/kk eri tyyppisiin rahastoihin. Tämän summan voisi helposti ainakin tuplata, mutta täytyy vähän miettiä kohteita ja suoria osakkeitani tarkemmin. Palaan tähän vasta kun puskuri on kunnossa ja lainanlyhennykset ovat lähteneet hyvin käyntiin.

4. Ekstrakivat jutut kuten lomat
2017 tein kalliin ulkomaanmatkan ja himot jäi. Erilaiset sporttilomat kiehtovat ja aurinkoon tekisi mieli päästä. Ihana kuntokeskus omassa kaupungissa onneksi tuntuu sekin lomalta, etenkin jos saa rauhassa käydä treenin päälle saunomassa ja kiireettömästi föönailla tukkaa sen jälkeen. Ehkä erillinen lomatili voisi olla hyvä tapa säästää reissuja varten?

Miten teillä on oman talouden suunnittelu muuttunut asunnon oston jälkeen?


Kuva: Usplash.com. Puskuria omaan talouteen Suomessa.















11 kommenttia:

  1. Täytyy myöntää että asunnon osto aikanaan ei vaikuttanut ollenkaan omiin kuvioihin. Kuukausittainen summa mitä kuluu omistusasuntoon tai vuokraan oli lähes sama, mitä nyt 50e taisi omistusasunto tulla kalliimmaksi kuussa kuin vuokra-asunto.

    Työttömyyden kohdatessa saa sitten tietyn aikaa ansiosidonnaista, eikä siihen vaikuta missä asuu. Pitää toki myös luottaa omaan markkina-arvoonsa sen verran ettei usko kauaa olevan työttömänä.

    Norwegian pankissa on 3000€ hätävararahasto odottamassa. Toivottavasti ei ikinä tarvitse siihen koskea :D

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Toisaalta sulla on kaksi henkeä lainaa jakamassa, eikä huollettavia. Ja osakkeitakin voi hädän tullen vaihtaa rahaksi aika nopeasti.

      Poista
  2. Itselleni asunnon osto tulee todennäköisesti ajankohtaiseksi puolen vuoden sisällä. Vaikka olen tähän asti saanut rahaa hyvin säästöön joka kuukausi, tulee muihin menoihin nyt kiinnittää enemmän huomiota. Ja mitä enemmän vähennän nyt hiljalleen menojani, sitä enemmän saan säästöön ennen asunnon ostoa.

    Lainan ottaminen vähän hirvittää, koska olen ollut jo monta vuotta ilman lainaa maksettuani opintolainan nopeasti valmistumisen jälkeen pois.

    Lukisin mielelläni lisää millaisia toimia ja tavoitteita tulet tekemään :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Paljonko oot saanut säästöön jo? Mielenkiintoista :)
      Laina on pieni pakollinen paha, ei kai siinä mittään pelättävää varsinaisesti.

      Poista
  3. Itse aloitin säästökuurin alunperin lyhentääkseni lainaa nopeasti. Kuitenkin, tutustuin sijoittamiseen ja sijoitin lainan ylimääräiseen lyhennykseen tarkoitetut rahat osakkeisiin.

    Olen tienannut n. 6,5v aikana osakkeilla melkein 100 000eur, joten ei harmita, että lainaa en lyhentänyt. Osakkeet tuottaa pitkällä aikavälillä paremmin, kuin lainan korot maksaa, joten siltä osin huoli pois.

    VastaaPoista
  4. Minulla puskurin pitäisi olla laskelmieni mukaan 20.000-25.000 euroa, varsinkin kun en halua osakkeita ostaa näin kalliilla. Olen vaan niin huono pitämään puskuria, aina tulen kuitenkin ostotuulelle ja ostan uutta sijoitusmateriaalia. Mutta nyt en kyllä osta!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Toisaalta, sinulla on likvidoitavaa omaisuutta jonnin verrankin :)

      Poista
  5. Asunnon oston myötä nostin puskurin 3000 euroon ja säästöön jää ylipäätään enemmän rahaa nyt kun asuminen on halpaa. Laina mitoitettu siten, että työttömänäkin sen maksaa ihan hyvin. Omaan työllistymiseen irtisanoutumisen jälkeen ei ole hirveämmin uskoa, markkina-arvoni on romahtanut. Mutta selviääpä sitä vähilläkin rahoilla ihan hyvin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Pystytkö siis maksamaan omaa asuntoa työttömyyskorvauksella?

      Poista
    2. Jep. Mulla on pieni laina pienellä kk-erällä.

      Poista