Vuoden alussa olin asettanut seuraavanlaisia tavoitteita:
Kaiken taustalla on ykköstavoite taloudellisen turvallisuuden tunteesta, ja ehkä jopa taloudellisesta riippumattomuudesta. Sitä kohti kuljetaan pienin askelin ja jokapäiväisin valinnoin.
Vuonna 2016 aion:
1. Vaihtaa auton parempaan. Tätä varten tarvitaan n. 3000-5000 euroa ja osan mahdollisesti maksaa puoliso. Jos käytän tähän jo olemassa olevia säästöjä, ostos voidaan tehdä lähikuukausina. (Tiedän, ei kovin fiksu taloudellinen valinta, mutta omassa taloudessani merkittävä)
2. ASP-tilille 10 000 täyteen. Summasta puuttuu noin 2600 euroa, eli joka kuukausi pitäisi säästää n. 220 euroa. Se on 170 euroa enemmän kuin nyt kuukausittain. Uskon, että se on silti mahdollista viimeistään kesälomarahoista tai veronpalautuksista.
3. Tuottavampi kuukausisäästäminen. Aloitin säästösopimuksen Nordnetissä ETF-rahastoihin 50€/kk.
4. Vararahaston kasvattaminen ja kunnossapitäminen kaiken muun ohella. Mielestäni vararahasto saisi olla n. 5000-10 000 euroa, mutta nyt kun olen vakituisessa työssä ovat yllä mainitut tavoitteet tärkeämpiä.
Miten on vuosi mennyt?
1. Autoa ei ole vaihdettu. Automme on ollut huollossa kuukausitolkulla. Iso dieselvero vähäisessä käytössä olevalle autolle hiertää, mutta toisaalta olisiko ihan hyvä käyttää tämä oikeasti ihan loppuun. Ensi kesänä ehkä sit se vaihto tai katsotaan tarve uudelleen? Talvella Suomessa auto on kyllä luksus. Auton käytön tarve väheni huomattavasti, kun muutin miehen kanssa samaan kaupunkiin. Pitkää matkaa ei siis tarvitse tällä enää usein ajaa. Kyseessä on 98 vm. diesel.
2. ASP-tili tuli täyteen elokuussa. Tai siis se kymppi. Hieno juttu! Aika moni asunto kuitenkin maksaa minimissään 120 000 €, joten säästäminen jatkuu. Automaattisiirto asp-tilille on 50€ kuussa.
3. ETF-säästäminen on jatkunut ja syksyllä aloitin myös säännöllisen säästämisen toisenlaiseenkin rahastosalkkuun. Näihin menee nyt yhteensä 80 € kuussa.
4. Säästötilillä on tällä hetkellä 8000 €. En tarvitse näin suurta puskuria, joten mietin kovasti olisiko minun mahdollista saada sijoitusasuntolainaa uudiskohteen myyntihintaan. Emme haluaisi muuttaa nykyisestä vuokra-asunnostamme pois, joten oman asunnon hankinta tuntuu oikeastaan toissijaiselta. Pitää käydä pankissa juttelemassa.
Lisäksi olen tänä vuonna pitänyt palkatonta lomaa, käynyt maksullisessa täydennyskoulutuksessa (josta vielä 310 € lasku tulossa, kokonaishinta n. 1200 €) ja reilussa vuodessa lyhentänyt ehkä viitisen tonnia opintolainaa.
Säästötilin pullisteleva summa johtuu veronpalautuksista, joita sain 3500€. Näin iso summa johtui opintolainan verovähennysedusta. Aluksi olin aikonut lyhentää opintolainaa kokonaan tuolla palautuksella, mutta nyt tuntuu siltä, että laina ei kiinnosta ketään ja vähiten itseäni. Lyhennystä ei edes huomaa ja olisi tärkeämpää nyt saada sijoituksia maailmalle tuottoa hakemaan, kuin maksaa matalan koron laina pois. Ihanaa, että sain nuo veronpalautukset ja pääsin huiman harppauksen eteenpäin. Tuntuu suorastaan rikkaalta kun kokonaisvarallisuus lähentelee yhtäkkiä 20 000 euroa (ihan vielä ei olla siellä). Lainaakin on toki edelleen yli 11 000 euroa.
Toisella olkapäälläni ääni käskee ottamaan riskiä ja hankkimaan sijoitusasunnon, ja toisella puolella ääni varoittelee tekemistä rahoilla mitään ennen vakituisen työn löytämistä. Nyt olen siis määräaikaisessa työsuhteessa. Mies ei todennäköisesti lähde mukaan riskiä jakamaan, joten taakka olisi yksin minun. Toisaalta, milloin sitten se sijoitusstrategiani kannalta hyvä hetki oikein koittaa, että pääsisin edes alkuun? Päästrategiani tulee siis olemaan asuntosijoittaminen ja sijoitusasuntoja olisi tarkoitus saada haalittua hurjimmissa unelmissa (yhdessä miehen kanssa) 10-20 kpl. Siitä tulisi siis lähes täyspäiväinen hallinnointihomma.
p.s. edellisen postauksen positiivisuus ja hengitysharjoitukset auttoivat alkuviikosta, ja ihokin parani. Sitten kuitenkin jotenkin romahdin raskaan loppuviikon edessä ja koin oikeastaan olevani todella uupunut. Onneksi sain muutaman päivän "joululoman" tähän väliin niin saan vähän rauhoittua, vaikka reissussa olenkin. En tiedä miksi arki on nyt minulle niin mahdottoman raskasta, vaikka kaikki on paremmin kuin hyvin. En ymmärrä miten ihmiset jaksavat käydä töissä koko ajan ja vielä hoitaa lapsia siihen päälle :O
Töiden ja lasten yhdistämiseen auttaa rutiinit ja hyvät ennakkosuunnitelmat. Meillä usein heti töiden jälkeen jo kiire hallille/monarille, joten ruoka pitää valmistella edellisenä iltana tai neuvoa lapsille alkuvalmistelut.
VastaaPoistaJa hienoa että olette vielä selvinneet ostamatta autoa. Maailman huonoin sijoitus, sanon, vaikka meilläkin on kaksi.
Asuntosijoittamisessa olen samassa tilanteessa kanssasi. Järki sanoo kyllä mutta jostain syystä hannailen.
Mä oon nyt jo koirien kanssa kuollut näihin rutiineihin. Aina pitää herätä aikaisin ja töiden lisäksi pakollista lenkkeilyä se 1-3h päivässä. En tiedä miten jotkut selviävät molemmista, lapsista ja koirista täysjärkisenä :D
PoistaTöihinhän mennään lomalle niitä lapsia karkuun :). No joo. Hyvin on sulla edennyt tavoitteet. Mun mielestä riski sijoitusasunnon suhteen kannattaa ottaa, jos vaan on suurempi mahdollisuus työn jatkolle kuin työttömyydelle.
VastaaPoistaSiinä on sekin, että sijoitusasunto ei sido minua itseäni paikkakunnalle, jos töitä ei löydykään. Oma asunto sitoo.
PoistaNiin joo, ja monelle oikeasti varmaan on tärkeää, että lapset ovat hyvässä ohjauksessa päiväkodissa ja itse saa olla ns. "rauhassa".
PoistaÄkkiseltään jotenkin jännä ajatus ostaa ASP-säästämisellä sijoitusasunto. Mutta noh, miksipäs ei, jos haluatte vielä pitkään vuokralla olla ja jossain vaiheessa sijoitusasuntoja kuitenkin ostat. :)
VastaaPoistaJa tota viimisen lauseen asiaa olen ihmetellyt tosi paljon! Hämmästyttävää.
Niin no asp:in edut ovatkin huomattavat ja sikäli se oma kämppä olisi paras tapa aloittaa. Mutta nyt voisinkin ostaa uudiskohteen vain ehkä aika pienellä omarahoitusosuudella...? jos pankki hyväksyy :) Ja asp-rahat säilyisivät tallessa.
PoistaMutta eikös ASP-ehdoissa ole, ettei ole saanut aiemmin omistaa 50 % tai yli mistään asunnosta? Sijoitusomistus pitäisi siis olla max 49 %, jos ei aspia siihen haluaisi tuhlata. Kai, en ole siis kuitenkaan varma että olen tulkinnut oikein. :)
PoistaEiku äh, "ASP-etujen saaminen edellyttää, että asunto tulee ASP-lainansaajan omaan vakituiseen asumiskäyttöön. Asunnon väliaikainen vuokraus enintään kahdeksi vuodeksi on myöhemmin mahdollista, jos ASP-lainansaaja muuttaa työn tai opiskelun vuoksi toiselle paikkakunnalle." Eli sijoitusasuntoon ei saa ASP-lainaa.
PoistaTämän ehkä tiesitkin, mä en tiennyt.
Ainakin täällä sanotaan että http://www.valtiokonttori.fi/fi-fi/Kansalaisille_ja_yhteisoille/Lainat_takaukset_ja_korkotuet/Korkotuet/ASPjarjestelma/ASPsaastaminen
PoistaEi saa olla omistanut mitään asuntoa eli yli 49% ennen kun ostaa ASP kämpän. Eikös tuo nyt ole ihan loogista kun idea ASP:ssä on että tuetaan juuri ensi asunnon ostajia =D
Kirjoittaja on poistanut tämän kommentin.
PoistaJoo juuri näin. Eli asp-laina hyvin heikosti soveltuu sijoitusasuntokäyttöön. En tiedä miten ne käytännössä sitten hoidetaan, että voiko lainan ehtoja muuttamalla asunnosta sitten jättää sijoituskämpän sen 2 vuoden jälkeen. Vai onko todella niin, että asp-lainalla ostettu asunto on AINA PAKKO MYYDÄ ja sen jälkeen hankkia uusi oma ja esim. erillinen sijoitusasunto.
PoistaPitää oikeasti käydä pankissa selvittelemässä näitä juttuja. Ehkä sieltä saa jotain tulevaisuuden tilanteemme huomioivia kannanottoja, kun jotain nyt tarttis jo alkaa tehdä :)
Kannattaa selvitellä oman pankin kanssa. Mutta ymmärtääkseni ASP-lainan pystyy kyllä muuttamaan tavalliseksi lainaksi. Siinä vaan tulee jotain kuluja uudesta lainasta, mutta muuten pitäisi olla ok. Eli ei nyt myymään tartte ruveta.
PoistaNykyään ASP pelkkänä lainana ei ole mitenkään erityisen houkutteleva, koska korkotuella ei tee mitään. Tällä viittaan siis kiinteisiin korkoihin, joita saa alle 3% jopa 25 vuotta pitkinä. Ilmainen valtion takaus, pieni omarahoitusosuus ja veroton korkotuotto säästöille ovat kuitenkin tärkeitä!
PoistaSinuna tekisin melkeen niin, että ostaisin sijoitusasunnon (sulle 49, puolisolle 51) ja jättäisin ASP:n vielä odottamaan (lisäkorkoa saa yhteensä 7v ajan ekasta säästöstä). Myöhemmin hankkisin sopivan asunnon löydyttyä ensiasunnon ASP:llä.
Jälkikäteen ei pitäisi mitään kuluja tulla jos ASP-lainan muuttaa normaaliksi. Korkeintaan marginaali voi muuttua. Korkotuki ja valtion takaus toki poistuvat. Lisäksi ASP-lainalla hankittua ensiasuntoa voi vuokrata max 2 vuotta, jos muutta toiselle paikkakunnalle tai ulkomaille työn tai opiskelun perässä.
Eli näkisitkö Fyysikko toisin kuin Osinkokuningas kirjoittaa, että ASPia voi käyttää sen jälkeen kun jo omistaa puhtaasti sijoitusasunnon?
PoistaMenetät ensiasunnonostaja-statuksen vasta kun omistat jostain asunnosta 50 %:ia tai yli. Eli siksi Fyysikko kirjoitti tuonne tuon 49-51 jakosuhteen sijoitusasunnosta puolisosi kanssa.
PoistaJuurikin näin. Tuolta esim. tuossa tuotekortissa niin sanotaanvai voiko sen lukea eri tavalla, kun puhutaan asp-sopimuksen teosta.
PoistaHttp://www.valtiokonttori.fi/fi-fi/Kansalaisille_ja_yhteisoille/Lainat_takaukset_ja_korkotuet/Korkotuet/ASPjarjestelma
Aivan! Nyt ymmärrän. Kiitos molemmille.
PoistaJa niinkuin tosiaan itsekkin kirjoitin, ei ole ongelmaa jos olet omistanut sijoitusasunnosta 49% tai alle =)
PoistaEt voi käyttää asp-lainaa kuin sen ensimmäisen asunnon ostoon, et vaikka se ensimmöinen olisi sijoitusasunto, jos olet omistanut vähintään 50% ko. asunnosta.
VastaaPoistaJos vuokraa asp-lainalla ostetun asunnon, tulee vuokraamisesta tehdä selvitys valtikonttoriin(?). Ideana on, ettei halpaa ja helppoa lainaa käytetä sijoitusasuntojen ostoon.
Mutta jos jollain muulla rahalla ja lainalla ostan sijoitusasunnon, josta todistus, voinko myöhemmin käyttää aspin oman asunnon ostoon?
PoistaNäkiköhän silmäni oikein ettei kukaan ole maininnut uudiskohteiden myyntihinnan lainoituksesta mitään? Kannattaa muistaa, että uudiskohteiden velkaosuus on tyypillisesti 50-75 % asunnon velattomasta hinnasta. Täten aika harvaan uudiskohteeseen saa enää lisälainaa. Tietysti vakuuksista tämänin on kiinni.
VastaaPoistaTarkoitatko siis sitä, että ottaisin hieman lainaa myyntihinnan kattamiseen? En kai tarvitsisi enempää lainaa kun rahoitusosuus kuittaantuisi kuukausittaisesta rahoitusvastikkeesta? Vai olenko nyt missannut jotain?
PoistaToinen anonyymi hyppää mukaan keskusteluun:
PoistaEli jos havittelet uudisasuntoa sen vuoksi, että sen myyntihinta tuntuu alhaiselta, niin tuskin tulet saamaan lainaa vain sen myyntihinnan kattamiseksi ja niin että rahoitusosuus jäisi sitten vielä roikkumaan siihen päälle. Tai siis kuten tuo toinenkin anonyymi sanoi, niin sekin riippuu vakuuksista.
Eli jos on kyseessä 100.000 euron pikkuasunto, jonka myyntihinta on 25.000 euroa ja loput jää rahoitusosuudeksi, niin sulla pitää olla se 25.000 euroa jotenkin raavittuna kasaan TAI sitten niin että otat lainan koko kauppahinnan 100.000 euron mukaan laskettuna (miinus tietysti se rahamäärä, jonka pystyt itse rahoittamaan). Tai jos ostat jonkun kanssa puoliksi (ts. sinun tapauksessasi sulle tulisi enintään se 49 % osuus), niin sitten tietysti laina- ja omasäästöosuuskin pienenee ja silloin voit myös myöhemmin ostaa sen ASP-asunnon, muuten et. Ja vielä yksi TAI: jos tosiaan saat tarpeeksi suuret vakuudet kokoon, niin siinä tapauksessa voit tuurilla ja tosi hyvillä pankkisuhteilla ehkä saada lainan vain siihen uudisasunnon myyntiosuuteen, mutta aika epätodennäköistä se on.
Kiitos kovasti sulle tiedon jakamisesta! Näin vähän epäilinkin.
PoistaTosi hyvin on sulla(kin) vuosi mennyt :) ja todella kunnioitettavan puskurin olet saanut kasaan! Mulla polttelee "ylimääräinen" raha niin paljon näpeissä että oli tuskan takana saada puskuri yli tonnin...
VastaaPoistaNo pienestä on aloitettava :) Kiitos!
Poista