tiistai 29. maaliskuuta 2016

Penninvenytystä

Nyt on pakko laittaa rahahanat kiinni ja sissiasenne kehiin! 

Huomasin tuossa verkkopankeissa vieraillessani, että 10 päivää seuraavaan palkkapäivään ja budjetoitu kulutusraha ~250€ on jo käytetty. Olen myynyt kaikenlaista pientä muuton alta ja projekti jatkuu. Olen myös ostanut yhden kodinkoneen ja lennot kaverin polttareihin. Tällä viikolla on luvassa iso eläinlääkärilasku, jonka tarkkaa summaa en vielä tiedä. En tule saamaan lomarahoja vanhasta työpaikasta (työehtosopimuskohtainen juttu, kannattaa tarkistaa omasta työpaikasta), joten loppupalkka ei ole mikään järjettömän suuri. Enkä vielä tiedä milloin uuden työn ensimmäinen palkkapäivä koittaa. Uutta asuntoa ei ole vielä lyöty lukkoon, joten vuokrakuluja tai takuuvuokraa ei ole tiedossa. Muutto maksaa joka tapauksessa muutaman satasen.

Nyt olisi tarkoitus sinnitellä seuraavaan palkkapäivään asti mahdollisimman pihisti. Lompakosta löytyy lounassetelejä ja 20,30 €. Kaapitkin pitää syödä tyhjäksi. 

Kulkupeli pitää vaihtaa fillariin ja ruokailuja suunnitella. Sinnikkyyttä vaativa tilanne tuntuu innostavalta, ja myös jopa viikonlopun osalta mahdolliselta. Kaapista löytyy myös muutama palautuspullo ja säästöpossussakin jotain kilisee. Ai että kun tällainen "leikkimielinen" sinnittely tuntuukin hauskalta kokeilulta. Ja ei tässä sinänsä mitään leikkimielistä pitäisi ollakaan, kun säästöjä ei olisi tarkoitus jatkuvasti käyttää vaan kasvattaa. 

Onko teillä lukijoilla usein "tiukkoja" tilanteita taloudellisesti tai haastatteko itseänne pärjäämään oikeasti jollain pikkubudjetilla? 

p.s. kasvismakaronilaatikkoa ja peruna-currya kokkaillaan kaapin antimista loppuviikolla, jos kaipaatte edullisia reseptejä

keskiviikko 23. maaliskuuta 2016

Pois kulutusorjuudesta - proaktiivinen rahankäyttö

Valta on voimaa!

Haluan oppia omien palkkatulojeni valtiattareksi. Olen ennenkin kirjoittanut ja haastanut oman kulutuskäyttäytymisen tarkkailuun. Viime päivinä olen ajatellut paljon sitä, olenko kuitenkaan optimoinut elämääni ja rahankäyttöäni vielä riittävästi. Lähtökohdaksi kannattaa asettaa käytännöllisyys ja elämäntilanne kokonaisuutena. Tavoitteena on luonnollisesti nauttia elämästä, tehdä sellaisia asioita joista pitää ja panostaa riittävästi tulevaisuuteen. Tässä vähän avaan omia iltapäivälehtimantrojani, enkä siis voi millään tavalla neuvoa ketään ;)

1) Perusasiat
Asumismuoto ja siihen liittyen sopivan kulkuneuvon valinta. Omakotitalossa asuminen voi olla mukavaa luksusta, mutta se on Suomessa epäekologista ja myös melko työlästä. Ei välttämättä kallista, mikäli lämmitysmuoto on oikein valittu. Jos asuu kaupungin keskustassa, säästää todennäköisesti autoilukustannuksissa satoja euroja kuussa, jolla jo kevyesti kuittaa aavistuksen laitakaupunkia kalliimmat vuokrat. Polkupyörä ja julkisen liikenteen matkakortti tulevat todella edullisiksi. Satunnainen taksin käyttö ei tunnu missään auton kustannusten rinnalla. Muuta jonkun kanssa yhteen!

2) Arjen optimointi
Miten voi maksimoida vapaa-ajan määrän, liikunnan määrän ja minimoida epämiellyttävien arkiaskareiden määrän, työn ja matka-ajan? Tärkeysjärjestys on täysin minun asettamani, aseta sinä omasi! Älä tee palkatonta ylityötä, sovi mahdollisista työajan lyhennyksistä ja hyödynnä työpaikan edut. Liiku työmatkat ja tartu aina toimeen jos tekee mieli kokeilla jotain lajia, kustannuksista viis! Hanki hyvät kodinkoneet ja hyödynnä uutta teknologiaa. Itselläni löytyy robotti-imuri, ja se on kyllä koirataloudessa aivan mahtava. Tee tilaa säilytysratkaisuihin, niin että jokaiselle tavaralle on paikkansa. Hanki riittävästi työhön ja vapaalle sopivia vaatteita, jotta sinun ei tarvitse käyttää aikaa kokonaisuuksien etsimiseen. Panosta hieman, jotta löydät tyylisi, ja vaatekappaleet sopivat toisiinsa. Harrasta to-do-listoja, jolloin saat usein yhdellä kertaa hoidettua useampia asioita.

3) Laske ja suunnittele. Minkälaisen tulevaisuuden haluat? Säästötavoitetta alas kirjoittaessa summa ja säästöajan pituus saattaa usein hirvittää, mutta lopulta ponnistelemalla tavoitteeseen usein pääsee jopa ennen aiottua ajankohtaa. Paljonko tarvitset seuraavana vuonna, seuraavana 5 vuonna, entä 10 vuodessa tai ennen eläkeikää?

4) Kyseenalaista jatkuvasti. Älä ikinä jätä illallista ystävien kanssa väliin kustannussyistä. Jos budjetti on tiukilla tai kannatat edullisempia vaihtoehtoja, ehdota toisenlaista illallista. Älä jätä kokonaan harrastamatta lempilajiasi kustannussyistä, löydät kyllä budjettiisi sopivia tapoja. Älä kuitenkaan osta uutta mekkoa firman juhliin vain siksi, että muutkin tekevät niin. Älä päivitä autoa tai puhelinta jatkuvasti uudempaan, ellet saa sitä oikeasti nautintoa ja hyötyä.

5) Varmista aina silloin tällöin, että tekemisesi ovat linjassa toiveidesi ja haaveidesi kanssa. Voitko esimerkiksi töissä niin huonosti, että tiedät itsekin lopettamisen olevan parempi ratkaisu? Kulutatko liikaa rahaa? Keskitytkö liikaa säästämiseen elämästä nauttimisen sijaan?

Eilen kävin jo nettiajanvarauslomakkeella varaamassa kauneudenhoitotoimenpiteisiin aikaa, kunnes voimaannuin ja päätin vetäytyväni hankkeesta kustannussyistä jälleen kerran ;) Lähitulevaisuuden tuloissa tulee katkos kun palkkapäivä todennäköisesti muuttuu ja muutto aiheuttaa kustannuksia. Tarkkaillaan toistaiseksi!

sunnuntai 20. maaliskuuta 2016

Suunnitelmat uusiksi

Nyt se tapahtui! Kulukatastrofin aikakausi lähestyy loppuaan. Työkuviot tosiaan ratkesivat ja muutan entistäkin kauemmas synnyinseudulta, poikakaverin kanssa takaisin yhteen. Ollaan maalailtu myös kommuuniasumisen mahdollisuutta, mikäli vanhoja hyviä tuttuja muuttaa samaan kaupunkiin.

Taloudelliset lyhyen aikavälin suunnitelmat saa nyt laittaa uusiksi, ja tässä hieman speksejä tulevaisuuteen:

  • Palkka bruttona n. 2900 €. En saanut tarkkaa lukemaa ja en tiedä tuleeko summa määräaikaisen sopimuksen aikana millään tavalla nousemaan. En myöskään tiedä onko työpaikassa mahdollisuus käyttää jotain lounasetua, joka vähennettäisiin palkasta tai muuta vastaavaa. Nettosummaa en siis osaa vielä sanoa, mutta se on n. 1800-1900€.
  • Asumiskulut kaikkineen n. 300€ (ei ole vielä uutta asuntoa mutta hintataso tulee olemaan tuota luokkaa)
  • Aion opiskella avoimen ammattikorkean tarjoaman koulutuksen työn ohessa. Kustannukset 1330 €, maksu osissa. Investointina tämä on toivottavasti paras mahdollinen satsaus tulevaisuuden työllistymiseen!
  • Työ on määräaikainen, joten vaara tyhjän päälle tippumiseen sen jälkeen on. Vararahaston kartuttaminen on tärkeää erityisesti työsuhteen loppua kohden. Sopiva summa olisi 6000€.
  • Opintolainan maksaminen jatkuu samaa tahtia eli n. 120€/kk
  • ASP-säästäminen ja sijoittaminen todennäköisesti jatkuvat myöskin samaa tahtia
  • Koska etäisyys kotikonnuille pitenee hurjasti, ja perheeseen kuuluu myös kaksi koiraa, matkustusta ajatellen auton päivittäminen uuteen turvallisempaan edelleen houkuttaa. Auto on h*lvetin kallis pitää, mutta lentäminen on lemmikkien kanssa mahdoton vaihtoehto ja VR temppuilee hinnoittelunsa kanssa. Yöjuna on todennäköisesti jatkossa ainut järkevä vaihtoehto jos koko porukalla reissataan. Tiedän, että pelkästään kesällä tulee olemaan useita reissuja kotikonnuille kesäjuhlien aikaan. Toisaalta tässä voisi olla tilaisuus myydä oma auto nyt pois ja yrittää pärjätä ilman.

Vaikka säästämistilanne paranee, niin tavoitteet ovat edelleen aika kovat. Koulutus on aika iso investointi tässä tilanteessa, mutta toivon, että sen avulla pääsen tulevaisuudessa lähemmäs unelmieni duuneja.

Nyt on aika yrittää myydä vähäiset ylimääräiset kamat (joita ei jatkuvien muuttojen takia onneksi paljoa enää ole) ja alkaa pakkailemaan! Nykyisestä työstä luopuminen tulee olemaan erittäin haikeaa ja vanhat maisematkin alkavat näyttää nostalgisilta.

Kevät ja uudistumisen aika on alkanut!

keskiviikko 16. maaliskuuta 2016

Palkkatulojen vaikutus säästämisessä ja vuodatusta

Parasta säästöjen aikaa elin kun tienasin bruttona n. 2300 euroa, ja käteen jäi siitä n. 1500-1600 euroa. Asumiskulut olivat reilusti alle 400 euroa kuussa, ja auton laskut ja sähkö ym. laskut meni puoliksi. Sain silloin säästöön kuukaudessa jopa 700 euroa. Silloinen työni ei sisältänyt juuri lainkaan matkustamista tai edustamista, eli kulut olivat hyvin ennakoitavissa ja ei tarvinnut esim. käydä parturissa säännöllisesti.

Nyt tienaan bruttona n. 2750 euroa, käteen jää vaihdellen 1800-1900 euroa ja säästöön saan oikeastaan todellisuudessa vain 100 euroa (viimeiset pari kuukautta). Asun nyt kalliimmin ja maksan kaiken itse. Lisäksi on työmatkustamisen lisäksi paljon vapaa-ajan matkustusta ihan arkisissa merkeissä. Työmatkakuluja tietysti korvataan pienillä päivärahoilla, mutta käytännössä reissut aiheuttavat paljon ruokailuja ulkona ja poikkeamia arkeen, mistä myös tuntuu aiheutuvan kuluja. Täytyy huomioida myös, että olen alkanut lyhentää opintolainaa.

Tästä kuitenkin huomaa hyvin sen, että menojen vaikutus on oikeastaan säästämisen kannalta oleellisempi kuin tulojen. Säästöprosentti, eli säästöön palkkatuloista siirtyvä osuus on hyvä tunnusluku jokaisen omaan talouteen.

Kävin juuri työhaastattelussa (en usko, että saan paikkaa) ja kyseisen työn palkka olisi satasen tai pari nykyistä parempi. Käytännössä palkan kasvulla ei ole arkeeni merkitystä, mutta työpaikan sijainti johtaisi lähemmäs alussa mainitsemaani historian tilannetta. Se olisi siis oman talouden kannalta paras vaihtoehto. "Tuntemattomaan hyppääminen" sen sijaan voisi olla joko menestys tai floppi...jännittää, hirvittää ja innostaa yhtä aikaa. Jotenkin silti tuntuu, että haluaisin pois oravanpyörästä ja johonkin aivan erilaiseen hommaan. Liiketoiminta- /toimistoduuni on aika stressaava ja kaikin puolin epäinhimillinen, vaikka porukka onkin hyvä ja asiat todella hyvin. Rahan takia en kuitenkaan uskalla lähteä aivan oudoille urille, ja toisaalta haluan kuitenkin edistää omaa uraa mahdollisimman järkevällä tavalla. Toisaalta meillä on vain tämä yksi elämä koettavana, ja pitäisi ajatella enemmän itseään...voi kunpa löytyisi työ jossa voin olla oma itseni ja silti kokea mielekkäitä haasteita.

Stressin ja kiireiden takia kuluseuranta on jäänyt tekemättä, ja työhaastattelureissulla ostin myös kengät (tosin ilmeisesti ihan hyvät ja alle 25 eurolla!).

torstai 10. maaliskuuta 2016

Sijoittamisen etiikka ja kapitalistin tilipäivä

Katsoin MOT:in pätkän "Kapitalistin tilipäivä", jossa tutkittiin suuryhtiöiden osinkoja ja kenelle ne pääosin tänä vuonna valuvat. En haluaisi olla aiheesta julkisesti mitään mieltä, mutta koen itse kyllä pientä moraalista ahdistusta yritysten voiton määrästä, sen ulos jakamisesta, ja valtavien osinkojen valumisesta yksittäisiin taskuihin. Toivottavasti oikeasti rikkaat ihmiset osaavat jakaa varojaan yritysten hyödynnettäviksi tai hyväntekeväisyyteen.

Oma sijoitusstrategiani tällä hetkellä on käyttää valmiiksi valikoituja ETF:iä. Koen moraalista painetta myös tästä, sillä en ole varma mihin rahani menevät. En haluaisi tukea pienillä roposillani sellaista teollisuutta, jota itse vastustan. Puhun nyt siis esimerkiksi turkistarhauksesta tai aseteollisuudesta. Kuten W. Buffet on sanonut, pitäisi sijoittaa vain sellaisiin kohteisiin, jotka tuntee itse. Aion jossain vaiheessa kyllä lähivuosina aloittaa myös suorat sijoitukset joko osakkeilla, joukkorahoituksessa tai muulla vastaavalla tavalla. Silloin voin olla varma, ainakin siihen asti kunnes VW:n tai Nokian renkaiden kaltaiset skandaalit tulevat esiin...

Tällä hetkellä siis helppous voittaa sijoituskohteiden tarkemman tutkiskelun. Jos nyt kohtaan jotakin itseäni kiinnostavaa jossa näen kasvu- tai tuottopotentiaalia, voisivat suorat sijoitukset tulla heti kyseeseen. Olen henkilökohtaisesti keskivertoa herkempi näille teemoille, mutta en pidä sitä huonona ominaisuutena nykyisessä yhteiskunnassamme.

Mitä eettisiä rajoitteita teillä lukijoilla on sijoitustenne suhteen, tai onko mitään?

Oma kapitalistin tilipäiväni oli myös tänään. Sain tavallista huomattavasti suuremman palkan bonusten muodossa, mistä tietysti henkilökohtaisesti olen tosi onnellinen. Nyt kun menopuoli ei tunnu millään rauhottuvan, säästöt ja sijoitukset elävät näistä erityishetkistä: veronpalautukset, bonukset ja lomarahat :)..

Talouteni saavutti tänään myös hienon virstanpylvään: varallisuuden arvo ylitti jäljellä olevan opintolainan määrän!









keskiviikko 9. maaliskuuta 2016

Budjettilomailua part 2.

Terveiset matkalta!

Olimme kaupunkilomalla Välimeren rannalla muutaman päivän. Ei ollut vielä lämmintä, mutta kevätaurinko helli meitä ihanasti. Matkalla nautimme maisemista, ruoasta & viinistä ja toisistamme. Kulkeminen paikoista toiseen sujui ilman odottelua tai eksymisiä ja hotelli oli keskeisellä paikalla.

Olen oppinut, että shoppailu lomamatkoilla on ajan haaskausta! Kaupat ovat ihan samanlaisia kaikkialla. Poikkesimme paikalliseen ostoskeskukseen syömään välipalaa, jolloin heti liukuovilla tunsin ahdistuksen vatsanpohjassa. Minua ahdistaa tavaran määrä, hallitsemattomat mieliteot, pahat hajut, äänet, epäinhimillinen ympäristö..rahanmenoa unohtamatta.

Ainoat ostot reissulta tein lähtiessä lentokentällä: tuliaisherkkuja duuniin ja perheelle.

Reissun kokonaiskulut suunnilleen tässä:
-hotelli n. 100 € per henkilö kolmelta yöltä
-lennot n. 260 € per henkilö
-luottokorttiostoja 219,40 € (sis. kahden hengen koko päivän retken arvoltaan 140 €)
-käteistä lähtiessä nostin 140 € ennen lähtöä (Jäljellä n. 30 €)
Kokonaiskulut n. 600-700 €. Matkan kuluja maksoi tosin myös poikakaverini, ja jotain kuluja syntyi jo Suomen päässä lähtiessä ja tullessa. (paikallisliikenne, Onnibus, diesel, ruokakauppa ystävillä majoittuessa, ravintolassa syöminen, matkaeväät...)

Aika suolainen loppulasku siihen nähden, että "ei ostettu mitään". Mutta kokemuksena taas mittaamaton. Emme pihtailleet illallisvalinnoissa ja kruisailimme skootterilla nähdäksemme mahdollisimman paljon.

"Kuluttajan mielen uudelleenohjelmointia" ajatellen tällä reissulla tuli vahvistettua omia hyviä taloustapoja ja hyödynnettyä ilmaisia asioita.

  • Reissussa yhdistyi taas Suomen päässä työmatka, joten sain pienen osan matkasta työnantajan piikkiin (ja kiitos perheelle joka kyyditsi myös ja hoiti koiriani)
  • Majoituin ystävien luona ja tapasin muita pk-seudulla asuvia ystäviä
  • Onnibussin käyttäminen junan tai taksin sijaan
  • Söimme hotellin aamiaisen, joka ei ollut erityinen, mutta maksoi vain 3,5 €
  • Osasin olla haaveilematta ostoksista
  • Kun minun piti ostaa uusi deodorantti, ostin putiikista VAIN sen
Mitä olisin voinut vielä tehdä paremmin:
  • Lennot olisi pitänyt varata hieman aiemmin, jolloin olisimme säästäneet hinnassa -  edullisten lentojen valintaan vinkkejä täältä: http://www.vertaaensin.fi/blog/saasta-lentolipuissa
  • Majoituksessa säästäminen, eli olisi voinut etsiä vieläkin edullisempia vaihtoehtoja (käytimme Trivagoa ym.)
  • Luulimme majoituksen sisältävän jo aamiaisen, mutta selvisi vasta paikan päällä, että olimme ymmärtäneet väärin varauksemme.
  • Lenkkarit jalassa jaksaisi paremmin kuin korkokengillä ;)

Nyt aurinkoenergioilla kohti kevään tuloa!