Korkeakouluopinnoissa vierähti kuusi vuotta, joista loppupäästä olin kyllä enemmän jo työelämässä kuin opiskelija. Gradun loppuun saattamisessa kului aikaa. Opiskeluaikana kävin myös vaihto-opiskelemassa ulkomailla puolisen vuotta. Elin aika "täyttä elämää", mutta edullisissa vuokra-asunnoissa asuin ja pääasiassa ilman autoa (joku kottero meillä oli hetken aikaa entisen puolison kanssa). Aikana jolloin en voinut /saanut tehdä töitä, otin runsaasti opintolainaa.
Lainaa kertyikin sitten lähemmäs 17 000 euroa, joka on aika järjetön summa. En silti ymmärrä miten olisin ilman sitä pärjännyt. Tosin minulla oli jo opiskeluaikana lemmikkejä, jotka tavallaan ovat "järjetöntä luksusta" opiskelijan budjettiin ja tilanteeseen. Halusin kuitenkin elää jo opiskellessa sellaista elämää, kuin nyt muutenkin tiedän haluavani elää.
Opintolainan ehdot mielestäni muuttuivat jossain kohtaa opiskelujeni aikana, mutta olin silti valmistunut määräajassa, joten olin oikeutettu opintolainavähennykseen. Vähennys oli 30% 2500€ ylittävästä lainaosuudesta, jonka siis saa verotuksessa takaisin maksetusta lainan määrästä. Tässä oli jotain säännöstelyjä myös mukana, joita en ymmärtänyt Kelan papereista, mutta suunnilleen noin se meni.
Lainan maksuaika on järjettömän pitkä minimilyhennyksellä, joka kohdallani on n. 105€ + korot. Maksoin viime vuonna opintolainavähennystä saadakseni lainaa pois n. 3900€. Nyt lainaa on jäljellä n. 12400€.
Mitähän minun nyt sen lainan kanssa kannattaisi sitten tehdä? Strategiani mukaisesti näillä koroilla tarkoitus on lyhennellä tästä eteenpäin mahdollisimman hitaasti, mutta toisaalta lainan olemassaolo ahdistaa. Etenkin nyt, kun siirryn määräaikaiseen työsuhteeseen, työttömyyden mahdollisuus on ihan todellinen. Työttömän tuloilla lainanlyhennys tuntuisi ihan järjettömältä ylimääräiseltä menolta. Jos ajattelen kuin riskisijoittaja, en todellakaan lyhentäisi lainaa yhtään enempää kuin on pakko, ja laittaisin pennoset tuottavampiin kohteisiin. Jos taas ajattelen kuin nössö, maksaisin varmaan lainaa pois kovalla kiireellä.
Opintolainavähennyksen hyöty saapuu tililleni joulukuussa, kun veronpalautukset, yht. 3500€ maksetaan. Silloin voin viimeistään tehdä päätöksen joko lyhentää lainaa tai hassata rahat johonkin muuhun :)
Miten te tekisitte?
Yllättävän paljon sitä opintolainaa voi kertyä vaikka tekisin töitä koulun ohella! Hyvä, että lainasta voi kuitenkin saada osittain hyvitystä :) Ellen lyhentäisi lainaa, luultavasti kerryttäisin sillä hätävaraa jos on työttömyyden uhka tai kerryttäisin varallisuutta. Toisaalta joku voisi käyttää sen rahan esimerkiksi reissaamiseen. Vaikka lomareissu Bahamallekkin voisi olla mukava, en usko sen lämmittävän mieltä koko talvea :) Mitä olet ajatellut tekeväsi?
VastaaPoistaLoppusyksystä olin ajatellut hankkia uuden auton vanhan tilalle, mutta en näillä rahoilla. Voi olla, että lyhennän lainaa vaikka 70% ja loput sijoitan.. Tai katsotaan mikä silloin on tilanne ja fiilis!
PoistaKuulutko johonkin kassaan? Jos työttömyys yllättää,niin kassasta saaduilla rahoilla ehkä vielä maksaisi sen 100€ kuussa opintolainaa?
VastaaPoistaItse lyhentäisin veronpalautussummasta puolella lainaa ja puolet laittaisin säästöön (ja jonkun pikkusumman käyttäisin itseeni) :)
Itse lyhensin opintolainani (huomattavasti kyllä pienemmän) niin, että maksoin joka kuukausi suht pienen summan ja samalla siirsin rahaa säästöön. Kerran vuodessa sitten lyhensin lainaa isommalla summalla niistä rahoista joita olin säästänyt vuoden mittaan. Itse halusin lainasta eroon ennen kuin tulisi auto- tai asuntolainaa. En tiedä oliko järkevää, mutta itselleni sopiva tapa.
tp
Kuulun kyllä. Joo, eihän tuo lainanlyhennys aivan mahdoton olisi ansiosidonnaisella, ja eiköhän pankista saisi myös lyhennysvapaata aikaa. Mutta mieluumminhan olisi ilman tällaista hyödytöntä velkaa..
PoistaMua ahdistaa velka kun velka joten toimisin tuossa tilanteessa kuin nössö eli kaikki pois mahdollisimman nopeasti. Omassa velkatilanteessani pelkään eniten sitä, että pankki ei myönnä asuntolainaa velalliselle vaikka asp olisikin täynnä. Lisäksi pelottaa odottamaton työttömyys. Kuinka kus*ssa siinä vielä velallisena olisi.
VastaaPoistaMä veikkaan, että esim. oma pankkini lykkäisi kyllä asuntolainaa jos vain haluaisin nyt ostaa. Tai en tiedä miten työsuhteen määräaikainen luonne vaikuttaisi. Olisin toisesta pankista saanut noin 100 000 asuntolainaa asp-säästöilläni, ei kysytty mitään muiden lainojen määrää tms.
PoistaAinakaan omissa asuntolainaneuvotteluissani ei pankkia opintolaina paljoa kiinnostanut. Enemmän niitä kiinnosti paljonko olin asp-tilille ehtinyt säästää ja paljonko tienaan. Toki jos opintolainan takia nettovarallisuus on lähellä nollaa, niin ei ne asp-säästötkään välttämättä vielä lohduta.
PoistaKävin asuntolainaneuvottelut viidessä eri pankissa saadakseni parhaan tarjouksen, ja kaikissa oli tuo sama tilanne.
Sijoitusasuntolainaa hakiessa virkailija katseli lainojani ja itsekseen puhui että "opintolainaa 7300€ no mutta sillä nyt ei ole mitään merkitystä" ja jatkoi asian käsittelyä. Enemmän pankki arvostaa sitä että voit tarjota käsirahaa asuntoa varten 5000 tai 10 000e enemmän kuin että olet opintolainaton.
PoistaOmassa blogissani olen pohdiskellut meidän kotitaloutemme velkoja, joita näin elämän ruuhkavuosina onkin melkoisesti. Opintolainaa ei ole ollut aikoihin, mutta itse en kiirehtisi sen poismaksulla. Jos korko on alhainen, pitäisin esim. nuo 3500 euroa varakassana osittain tai kokonaisuudessaan. Sijoitushommeleissa olen huomannut, että vaikeinta on pitää kiinni käteiskassan riittävyydestä niin sijoitussalkussa kuin arkielämässä muutenkin.
VastaaPoistat. Harry Holdari palkansaajavaurastuu.blogspot.fi
Sinulla taitaakin olla jo vähän enemmän elämänkokemusta kuin minulla ja ehkä sitä kautta itsevarmuutta näissäkin asioissa.
PoistaItse maksaisin lainaa pois, sillä se on ylimääräinen kulu jota pitää maksaa joka kuukausi. Huolimatta kuukausierän pienuudesta.
VastaaPoistaIhan totta tuo. Toisaalta lainan hinta on niin halpa, että siksi mietin, että rahalle olisi parempaakin käyttöä. Toisaalta pienen ihmisen maailmassa riskejä on monia ja koska lainan määrä vielä muuhun omaisuuteen nähden on suuri, on maksaminen sinänsä järkevin vaihtoehto.
PoistaMinä miettisin tarkasti ja useampaan kertaan, mikä olisi se mahdollinen sijoituskohde, jonne lainalyhennysrahat laittaisin. Osakkeissa riskit kohonneet mielestäni valtavasti...
VastaaPoistaT: Ananas
Yksinhuoltajan selviytymisopas
http://neljajalkaamaassa.blogspot.fi/
Mutta mitkä ovat lainalyhennysrahoja? Laitan nytkin kuukausittain etf:iin rahaa. Rahaa, jolla voisin lyhentää lainaa. Mutta olen päättänyt tehdä näin, jotta pääsen paremmin nauttimaan korkoa korolle efektistä elämäni aikana paremmin. Jos vain lyhentäisin lainaa, en ehtisi kerätä sijoitusomaisuutta niin paljon. Tai no toisaalta mikä on mitäkin rahaa, onhan se lainakin maksettava joten järjestyksellä ei ole muuten väliä, paitsi tuon korkoefektin takia.
PoistaItse maksoin opintolainan pois lokakuussa 2014. Sen verran hyvältä se tuntui, että on tuo aika syöpynyt mieleen suht tehokkaasti. Normaalilla aikataululla makselisin sitä vielä vuosikausia, nyt se on ollut kuollut ja kuopattu kauan aikaa, rahat "paremmassa" käytössä ja stressitasot sen lainan osalta alempana.
VastaaPoistaOmasta tekstistäsi ja kommenttien vastauksista vois päätellä, että pohjimmiltaan haluat sen maksaa mahdollisimman äkkiä pois, mutta arvot vielä olisiko rahalle parempaa käyttöä tai parempaa tuottoa muualla. Itse tuossa tilanteessa maksoin lainan pois enkä ole katunut, vaikka tuottoa jäi saamatta niin maksun jälkeen on sitten vuosikausien ajan se satanen-kaksi enemmän kuussa rahaa käytettäväksi. Työttömyyden osuessa kohdalle yksi velkakohde vähemmän listalla mitä varten pitäisi jostain rahaa saada kauhotuksi...
Mukava kuulla näitä kokemuksen syvän rintaäänen kommentteja. Vieläkin vähän arvon, sillä vaikka lyhentäisin kaikilla rahoillani lainaa, sitä kuitenkin vielä jää useita tuhansia euroja. Pitää nyt miettiä, onneksi ei ole kiire.
PoistaItse käytönnössä työttömänä makselin oman opintolainani pois. Töitä oli noin puolet vuodesta ja lyhennykset oli kahdesti vuodessa. Ei tuntunut kovin kivalta kun käytännössä lähes kaikki mitä onnistui saamaan säästöön meni käytännössä lainanlyhennykseen ja korkoon.
VastaaPoistaJos tuo lainan ajattelu ahdistaa, niin sinuna maksaisin mahdollisimman pikaisesti pois. Kuitenkin jos oikein muistan lukemani perusteella, niin olet miettinyt purskurin hankkimista. Eli ei olisi hassumpi ajatus kasvattaa osalla summalla puskuria ja osa käyttää lainanlyhentämiseen. Jos saat vielä puskurin tuottamaan korkkoa suhteellisen riskittömästi, niin aina parempi. Vuoden lopussa voisi sitten tehdä aina tilannearvion puskurin määrästä ja koonaistilanteesta, jolloinka voi sitten tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä lainasta jos tilanne sallii.
Ihan fiksu ajatus! Jos itseäni yhtään tunnen niin osa menee lainaan ja osa puskuriin ja pieni osa sijoituksiin tai huvitteluun. Puskuria onkin tällä hetkellä reilut 3000€, ja sen tulisi olla tuplasumma tasan vuoden kuluttua kun määräaikainen työsuhteeni päättyy.
PoistaItse maksoin viimevuoden puolella opintolainani pois, summa oli otain 7000e luokkaa. Hetkeäkään en ole katunut, vaan tuntuu, että taakka on kadonnut hartioilta. Se on mielestäni huomattavasti suurempi plussa, kuin maksimissaan muutaman satasen voitto sijoutuksissa.
VastaaPoistaMielenkiintoista mietiskelyä!
VastaaPoistaItselläni on juurikin samansuuntainen tilanne. Valmistuminen takana ja noin 17000 euroa opintolainaa nostettuna.
Olen viimeisen parivuotisen ajan arponut opintolainan aggressiivisen maksamisen ja toisaalta samalla rahalla sijoittamisen välillä. Toistaiseksi päättäen kasvattaa sijoitusvarallisuuttani lainan ennenaikaisen lyhentämisen sijasta.
Ajatusketju tässä takana on se, että opintolaina on minunkin tilanteessani halpaa lainaa. Markkinoilta odotettavissa oleva tuotto ja mainitsemasi koronkarttumisefekti puoltavat sijoittamista.
Lisäksi minusta on ollut hauskaa haalia rahaa säästöön sitäkin silmälläpitäen, että hätätilanteessa voisin maksaa sillä lainaa isoissa määrin tai jopa kokonaisuudessaan pois. Tämä voisi tulla kyseeseen jonkin ikävyyden yllättäessä, jos en sellaista nyt osaakaan kuvitella.
Nyt, kun varallisuutta on enemmän kuin velkaa, tuntuu päätös oikealta. Olen päässyt osalliseksi kasvusta, joita sijoitukseni ovat poikineet. Lisämukavuutena voisin maksaa opintolainan pois heti sen alkaessa ahdistaa. Nykytiedolla en tule näin tekemään johonkin vuosikymmeneen, mutta tämän tiedon myötä asia ei myöskään ahdista.
Jos olisin lyhentänyt velkaa sijoittamisen sijaan, olisin nyt yhtälailla velaton, mutta epäilisin, näinköhän olisin yhtä varakas. Todennäköisesti seurannut velattomuus olisi johtanut osin hövelimpään rahankäyttöön, näin itseni tuntien. Nyt velkani toimi ja toimii tavallaan yhä kannustimena kasvattaa omaisuutta, esimerkiksi sellaisella ajatuskaarella, että kuukausilyhennyksiä olisi mukava kuitata osinkokertymällä.
Kiitos kommentistasi! Sinulla ilmeisesti valmistuminen on niin lähellä, ettet vielä edes saa lyhentää lainaa? Siinähän on muistaakseni yksi kokonainen lukukausi tai -vuosi oltava välissä, jos oikein muistan. Hienoa jos olet saanut hyvin tuottoa sijoituksillesi! Ei ole ollenkaan tavatonta lähipiirissäni, että opintolaina on esimerkiksi kokonaan käytetty sijoitustarkoituksiin. Ilmoittelehan itsestäsi, miten päätätkin toimia.
PoistaTietenkin opintolaina kannattaa maksaa pois mahdollisimman hitaasti. Se eroaa parillakin tavalla esim. asuntolainasta. Ensinnäkin laina on valtion takaama, eli itse et ole joutunut antamaan vakuuksia. Huonoinkin skenaario tarkoittaa vain sitä, että joudut maksukyvyttömäksi, jolloin menetät ehkä korkeintaan luottotietosi, et esimerkiksi kotiasi pakkohuutokaupassa. Paitsi että näin ei tietenkään käy, koska olet hankkinut lyhennysrahoilla likvidiä ja/tai kassavirtaa tuottavaa omaisuutta. :)
VastaaPoistaToiseksi, opintolainaa voi saada vain kerran. Asuntolainan lyhentäminen kasvattaa asunnon jäljellä olevaa vakuusarvoa, jolloin voit tarvittaessa saada asuntoa vastaan lainaa uudestaan. Opintolainaa kun lyhennät (liikaa), niin lyhennysrahat ovat ikuisesti "mennyttä": vaikkapa yllättävän käteistarpeen iskiessä joudut lainaamaan jostakin muualta. Suosittelen siis ehdottomasti lyhentämään opintolainaa niin hitaasti kuin mahdollista, varsinkin jos tavoitteena on vaurastua.
Itse olen valmistunut melko hiljattain, eikä pankki ole vielä lähestynyt lyhennysehdotuksilla, joten en tiedä kuinka pitkä maksuaika on mahdollista saada. Opintolainani marginaali on 0,2 (+12 kk euribor), joten kiirettä ei tosiaan olisi...
Vihdoinkin yksi tämän näkökulman kommentti! Olet samaa sarjaa kuin kaikki lähipiirissäni tämän mielipiteen kanssa :) Tosin olisi hauska kuulla miten mielipiteesi muuttuu kun oikeasti joudut aloittaa maksamisen (ja tietysti riippuu minkälaista palkkaa silloin saat :)).
PoistaHei! Onko sinulla verotettavia tuloja tällä hetkellä? Voit hakea käyttämättä olevan opintolainavähennyksen muutosverokortiisi, ja saada siten heti opintolainavähennyksen suuruisen verovähennyksen itsellesi. Ota yhteys puhelimitse verotoimistoon. Netissä se ei onnistu.
VastaaPoistaHei, on kyllä. Mitä tarkoitat että "heti" saada? Minusta tuntuu, että on mukavampi saada se könttäsummana kuin pienempänä verorprosenttina nyt, jos sitä tarkoitat? :) Kiitos vinkistä.
VastaaPoistaHei Ekonomimmi! Olen hyvä vain - myös toisten kannattaa ottaa vinkistä vaari. Tarkoitin siis "heti" sitä, että jos sinulla on esimerkiksi palkkatuloja tällä hetkellä 2000 euroa kuukaudessa, ja siitä menisi veroa 20 %, niin maksat veroja palkastasi tällä hetkellä 400 euroa (jos ei ole mitään muita veronvähennyksiä). Tämä siis vain karkea esimerkki: Voit hakea verottajalta puhelimitse käyttämättä olevan opintolainavähennyksen heti alempana veroprosenttina itsellesi hyväksesi. Voit siis saada 0 %:n veroprosentin muutosverokorttiisi siksi ajaksi kunnes sinulla on kaikki opintolainavähennykset hyväksi käytetty. Silloin kun sinulla on 0 % veroprosenttina, niin esimerkkini mukaan sinulta ei mene tuota 20 % veroa 2000 euron palkastasi lainkaan, vaan saat kaiken tuon 2000 euron palkan itsellesi kuukaudessa. Suotta odottaisit vuotta saadaksesi tuon opintolainavähennyksen itsellesi, eikö totta? Ja jos sinulle jää sitten "liikaa" rahaa kulutuksesi jälkeen, niin sittenhän ne voi sijoittaa haluamallaan tavalla.
VastaaPoista