lauantai 7. tammikuuta 2017

Opiskelija! Näin maksimoit tulosi ja kerrytät säästöjä.

Opiskeluaika kestää hallituksen lyhentämisyrityksistä huolimatta edelleen monilla peruskoulun jälkeen jopa 10-12 vuotta. Korkeakouluopiskelijoilla täysipainoinen työelämään siirtyminen voi tapahtua vasta kolmenkympin kieppeillä. Tämä tarkoittaa taloudellisessa mielessä & perinteisesti ajateltuna, että jengi voi alkaa säästämään vasta ekassa "eläkkeen odottelu"-duunissa. Se taas tarkoittaa sitä, että huonoilla rahankäyttötavoilla 10 % opo-vaatimus ensiasuntoon on säästetty vasta 4-10 vuoden kuluttua eli 35-40-vuotiaana.

Itsellä opiskeluaika meni taloudellisesti ihan ok, mutta taloustaitoni eivät olleet parhaassa mahdollisessa kuosissa. Tuli tehtyä huonoja valintoja ja toivoisin, että olisin jo silloin tutustunut tavisten sijoittamisesta kertovaan kirjallisuuteen ja blogeihin. Toki opiskeluaikanani (aloitin korkeakoulussa 2008) uskottiin vielä kauppiksen professoripiireissäkin rajun nousukauden tekevän paluun. 

Muistan erään proffan sanoneen, että ostakaa edes yksi osake, jotta jaksatte seurata talouden tapahtumia. Minusta yksi osake esim. 20€ + välityskulut tuntui silloin ihan tosi isolta summalta heittää "pois" ja vaikka osakesijoittaminen kiinnosti, uskoin sen olevan mahdollista vain porhoperheiden lapsille ja paljon tienaaville (=me in the future). Muuten ei kyllä yksilötason taloudesta kauppakorkeakoulussa puhuttu yhtään mitään.

Jos nyt voisin toivoa, olisin jo kotikasvatuksessa tai peruskoulussa sisäistänyt säästeliäisyyden hyötyjä. Tai edes kun perustin oman talouteni ja muutin pois kotoa opiskelemaan. Ymmärsin säästäväisyyden tärkeyden ja sijoittamisen mahdollisuudet vasta oltuani hetken työelämässä, luettuani kirjan "Erilainen ote omaan talouteen" (Havia, Lappalainen, Rinta-Loppi 2014 - linkki vie Talentumshopiin, en kostu tästä mitään..)

Freshit eväät auttavat hyvissä talouspäätöksissä

Hallituksen puuhista viis, tässä Ekonomimmin kootut vinkit opiskelijan taloudellisen hyödyn maksimointiin!

1. Pidä välivuosia ja tee hantti-/keikkahommia, kunnes ehkä tiedät paremmin, mitä haluat isona tehdä. Lähes kaikki työelämään siirtyneet kaverini ovat katuneet koulutusvalintojaan. Osa on kouluttautunut uudelleen, osa lähtenyt päättymättömille Aasian reppureissuille ja loput sinnittelevät. Aiemmat sukupolvet vaihtoivat alaa vasta kun heidät irtisanottiin, mutta minun sukupolveni haluaa maksimoida oman elämänsä laadun. Hanttihommia tekemällä ymmärrät työn raskauden ja merkityksen. Pystyt myös pitämään itsesi hyvässä rytmissä opiskeluaikana, kun olet tottunut työn teon rytmiin. Ja pääpointtina tietysti, että tienaat rahat opiskeluvuosille. Ennakkoon tienattua rahaa eivät tulorajat rajoita!!

2. Jos pidät välivuosia ja käyt töissä, älä heitä rahaa roskiin! Tosi tyypillinen tarina, että vaikka asuu lapsuudenkodissa, menee koko palkka shoppailuun. Säästä palkasta aina vähintään 10 - 50 % tulevaisuuden valintoja varten. Jos et oikeasti maksa vuokraa, voit lainata autoa ja ruokaakin välillä saat, on mahdollista säästää helposti 70% tuloista. Pidä osa rahasta likvidinä ja sijoita pienempi osa palkkatuloista esim. rahastoihin tai osakkeisiin.

3. Kun aloitat opiskelut, keskity niihin täysillä. Kannattaa pyrkiä valmistumaan reippaassa aikataulussa ja tehdä töitä vain lomilla. Ota lainaa opiskelujen alkuvaiheessa ja pidä se mahdollisuuksien mukaan tallessa. Lainaa kannattaa kuitenkin ottaa niin paljon, että maksimoit opintolainan verovähennysedun. Jos sinun on pakko tehdä töitä tai jaksat tehdä töitä, ole tarkkana tulorajojen kanssa ja lue tarkkaan Kelan pieni printti. Nimimerkillä kerrankin puolen vuoden tuet palauttanut.. kannatti käydä töissä...

4. Ylläpidä 10 % säästöön -sääntöä myös opiskeluaikana. Päätä itse prosenttisi, mutta laita aina jotain säästöön tai sijoituksiin. Jos opiskelijan tulosi ovat 500 €, laita 10-50 € sivuun. Jos lainarahaa jää tilille reilusti roikkumaan, sijoita sekin tai pidä puskurissa.

5. Asu ja elä edullisesti. Opiskeluaikana soluasumiseen tyytyminen tarkoittaa enemmän käteen jääviä euroja joka kuukausi. Soluasuminen myös opettaa elämästä. Mieti kuitenkin aina kokonaiskustannusta: kaukana koulusta asuminen ei ole halpaa, jos kuljet taksilla kouluun joka päivä!! (Tällaistakin nähnyt.) Älä hanki omaa autoa. Harrasta mahdollisten yliopistoliikuntojen turvin. Hoida terveyttä ja hampaat kuntoon opiskeluvuosien aikana YTHS:n palveluja hyödyntäen. Syö joka päivä 1-2 opiskelijahintaista ruokailua, mutta välttele kahvin ja iltapäiväpullien syömistä yliopiston kahvilassa (nimimerkillä oi niitä aikoja ;o)).. Vaatehankintoihin käytä kirppistä tai neuvottele vanhempien kanssa synttäri- ja joululahjoiksi. 

6. Lähde vaihto-opiskelemaan! Käytä kaikki hyöty tästä irti ja reissaa opintojen turvin. Saat mahdollisesti opintotuet, -lainat ja stipendin. Elä täysillä ja hanki kokemuksia - älä materiaa. Vaihto-opiskelu on ihmisen parasta aikaa.

7. Jos opiskelet jo toista tutkintoa ja opintotukikuukaudet ovat vähissä, voit saada opintolainaa kikkailemalla jäljellä olevien opintotukien kanssa. Palauta aina saamasi opintotuet ja näin jäljellä on aina edes muutama opintotukikuukausi. Niiden olemassaolo takaa, että saat myös opintolainaa samalle ajalle. Pelkällä lainalla ei nykyäänkään välttämättä elä, mutta melkein. 

Toimimalla edellä mainittujen ajatusten siivittämänä, olet vapaa tekemään valintoja opiskeluvuosiesi ajan ja valmistuttuasi sinulla on todennäköisesti pesämuna oman asunnon ostoon. Ehkä sijoituksesi alkavat jo kantaa hedelmää. Joka tapauksessa olet valmiimpi astumaan työelämään, valitsemaan asuinmuotosi eivätkä pienet takaiskut hetkauta talouttasi. 

Huom! Vinkit eivät ole virallista neuvontaa eivätkä välttämättä nykyaikaisten opintotukisäädösten kanssa ajan tasalla. Omasta valmistumisestani on jo pari vuotta, mutta seurailen tässä sivusta poikakaverin (30v) uuden tutkinnon suorittamista. Hän pärjää loistavasti pelkällä opintolainalla, kesätyörahoilla ja säästöillä. Toki hänen vanhempansa tukevat edelleen esim. ostamalla vaatetta ja minä ostan meille jääkaapin täytettä keskimäärin enemmän. 

15 kommenttia:

  1. Itse en ostanut asuntoa heti valmistumisen jälkeen. Sijoitin siihen asti osakkeisiin kunnes sain vakityön ja sitten kun ostimme asunnon puoliksi exän kanssa niin emme tarvinneet paljoa käsirahaa. Käytimme nimittäin jotain pankin takausta.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Aivan, no tuo vakityö on monesti iso tekijä asunnon ostossa. Tietysti pankki saattaa helpommin myöntää kun on kaksi yhdessä vaikka toinen olisikin määräaikaisessa työssä.

      Poista
  2. Itsellä jäi joku 20-120€ aina joka kuukausi opiskellessa vielä säästöön. Opintolainaa et nostanut, koska olen aina ollut vähän lainaa vastaan. Jälkikäteen ajateltuna se kyllä harmittaa hieman miksi ei nostanut.

    VastaaPoista
  3. Erittäin hyviä pointteja, mutta näin valmistuneen masentavaa luettavaa, koska itse teki joka kohdassa huonoja valintoja. Tai no silloin ne tuntuivat hyviltä, tai ei edes tajunnut että joku toinenkin vaihtoehto olisi ehkä ollut... No, toivottavasti tästä joku ottaa onkeensa - minä ainakin, jos vielä joskus koulunpenkille päädyn.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. No ikinä ei ole mitään yhtä ja oikeaa tapaa, ja suhdanteet ja opiskelijoiden tuetkin muuttuvat. Ainut mitä voi tehdä, on yrittää nyt paremmin :)

      Poista
  4. Kiitois hyvistä vinkeistä. Olisin aika pahasti tarvinut näitä ensimmäisen opinnon aikana. Tein varmaan kaikki virheet. Opin:

    1. Älä opiskele jos et oo Varma valinnastasi
    2. Opiskelija-asunnossa kulut aina pienemmän: Yleensä vuokraan sisältyy lähes kaikki ja irtisanomisaika on kalenterikuukausi. Tätä en kyl tajunnut kun vuokrakämppiä katoin.

    VastaaPoista
  5. Eipä voi olla kuin samaa mieltä, että olisipa jo opiskeluaikoina älynnyt sijoitella edes niillä pikkusummilla. On meillä kyllä peruskoulussa surkea kasvatus tähän kansankapitalismiin

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Voihan se taas olla, että kahdenkymmenen vuoden päästä koko pörssisysteemi on romahtanut ja sijoittajat ovat pohjasakkaa ;).. Mutta ihan totta, vaikka kannatakin sosiaalidemokraattista hyvinvointivaltiota, pitäisi talouden perusasiat olla kaikilla hallussa.

      Poista
  6. Hyviä vinkkejä opiskelijoille! Kunhan muistaa kesätyörahat säästää ja pitää kulutuksen matalana niin myös opiskelijana rahat riittävät sijoittamiseen:)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Näin on! Opiskelijana kulujen matalana pitäminen on helppoa, kun lähes kaikesta saa alennusta. Ja kun elää yhtä paljon tienaavien ympäröimänä, ei tule niin paljon houkutuksia tai ajatuksia muunlaisesta elämäntyylistä.

      Poista
  7. Erittäin hyviä neuvoja, mutta kolmosesta eli tuosta töiden tekemisestä vain loma-aikana olen kyllä vahvasti eri mieltä. Itse olen työskennellyt käytännössä koko opiskeluaikani osa-aikasena ja työnteko tuo rahaa ja rytmiä elämään, mitä opiskeluelämä ei muuten tuo. Mitä katselee menoa vierestä, niin etenkin kaltaiseni yöeläimet, jotka eivät käy töissä, menettävät päivärytminsä helposti, jos ei ole töitä ohjaamassa. Itse ainakin tarvitsen töitä tai muuten päivärytmini menee aivan sekaisin, koska en ole aamuihminen.

    Työkokemus on myös ylipäätänsä arvokasta ja CV näyttää heti paremmalta, kun työnantaja näkee, että ihminen on valmis tekemään töitä ja on tehnyt töitä jo pitkään. Itselleni työnhaussa tästä on ollut valtava etu. Muuttaisinkin ehkä kolmosen juuri päinvastoin. Hae oman alan töitä myös koulun oheen, osallistu projekteihin, ole aktiivinen äläkä pelkästään opiskele. Työn kun työn oppii töissä, ei koulussa.

    Vaikka en ole opintotukia nostanut pariin vuoteen (koska kaikki tulorajat ylittyvät), niin ei tästä minulle ole ollut haittaa, koska olen ollut tietoinen tästä. En ole koskaan ymmärtänyt selitystä siitä, että "en tiennyt, että tulorajat ylittyvät". Tulorajat ovat yhden googlauksen päässä ja jokainen toivottavasti tietää paljon vuodessa suunnilleen tienaa...

    Omat tutut ja kaverit pyytävät minulta usein neuvoja talous,opintotuki jne. asioissa ja olen kyllä siitä samaa mieltä kaikkien kanssa, että perus talousosaaminen on nykynuorilla aivan täysin retuperällä eikä se tunnu oikeastaan ketään edes kiinnostavan niin paljon, että asioista jaksaisi ottaa selvää (vaikka asioista selvää ottaminen on nykyään helpompaa kuin koskaan).

    Sepäs kosketti läheltä, haha :D Hyvä teksti.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Sikäli olen kanssasi samaa mieltä, että itsekin tein opintojen loppuvaiheessa jopa 2 työtä kerrallaan (osa projektiluonteisia) ja ihan viimeisessä vaiheessa olin esimiesasemassa kun kirjoittelin iltaisin graduani Red Bullin voimin :D

      Poista
  8. Muistan kun meillä kävi peruskoulun 8- luokalla silloisesta Nordeasta (oliko Säästöpankki vai Merita) sijoitusopas ja kertoi meille sijoittamisesta. Arvaa olinko innoissani asiasta, varmaan ainoana meidän 16 oppilaan luokasta. Nyt kun olen teineiltäni kysynyt miten heille on sijoittamisesta puhuttu, oli aihetta sivuttu yhdellä tunnilla pikkuisen. Böö!

    VastaaPoista
  9. Todella hyviä vinkkejä! En muista miten se meni mutta oliko vielä niin, että jos nykyään valmistuu ajallaan niin sai tuhansia euroja opintolainaa anteeksi, eli sitä kannattaa nostaa vaikka ei käyttäisi, ja vaikka sijoittaa laina-ajaksi...! :D

    Ihan sama juttu kyllä, ettei paljon tullut nuorena raha-asioita mietittyä pakollista enempää ja sijoituksetkin on aloitettu vasta nyt. Toinen mikä harmittaa paljon on se, etten lähtenyt ikinä vaihtoon. Mikä kokemus se tosiaan olisi ollut! Minulla oli kylläkin hevonen joten ei olisi ollut edes mahdollista silloin, ja jotenkin matkustelu ei silloin vielä inspannut. Aika aikansa kutakin. :)

    VastaaPoista
  10. Pieni pesämuna voi olla kiva asia siinä vaiheessa, jos mahdollisesti koeajan jälkeen vakinaistetaan johonkin toimeen. Mutta jos on pieninkään riski valmistua työttömäksi, se voi olla poissa yhteiskunnan jakamista tuista ja sitten voisi harmittaa, kun olisi voinut yhtä hyvin käyttää rahan ja olla samassa tilanteessa.

    Järjestelmä on kyllä uskomattoman epäsuosiva pienen ja jatkuvan epävarmuuden alla elävän ihmisen harjoittamalle pienimuotoiselle kansankapitalismille, joten ei ihmekään mikäli ihmiset laittavat rahansa huonoihin kulutustottumuksiin ja uhkapeleihin.

    Mutta näkisin opiskeluajan ennen kaikkea mahdollisuutena tai pakkona opetella säästäväisyyttä ja köyhäilyrutiineja, joista voi sitten pitää kiinni vakaaseen toimeentuloon siirtyessä. Sitten voi oikeasti saavuttaa jo todella suuria säästöasteita ja nopeasti kasata pääomia, jotka helposti ylittävät venyneenkin korkeakoulututkinnon aikana kerrytetyyn säästöpossuun vaikuttaneen korkoa korolle -efektin.

    VastaaPoista